三顺策略多地叫停车贷“高息高返” 汽车金融领域强化合规整治

潘悦制图

汽车金融领域引发争议的“高息高返”模式面临监管重拳。6月以来，包括四川、河南开封、信阳等在内的多地银行业协会相继发布汽车消费金融业务自律公约，剑指“高息高返”乱象。记者走访发现，已有银行将车贷返佣比例从15%大幅调降至5%，年费率同步下调至3%，“贷款购车比全款更便宜”的逆向操作模式正式按下暂停键。

“高息高返”存争议

所谓“高息高返”，是指银行与汽车经销商在汽车贷款业务中，将部分贷款利润以佣金形式返还给汽车经销商，而汽车经销商为了促进销售，会将部分返点以车价补贴等方式返还给购车人，以降低购车总价。

在北京某新能源汽车4S店，销售人员向记者透露，此前通过金融公司贷款购车可比全款购车便宜万元左右。而在这一模式下，“长贷短还”成为普遍操作——消费者即使具有全款购车能力也会选择贷款，并在享受优惠后进行提前还款。

成都的刘女士就是这一“规则”的获益者。在今年年初购车时，经销售人员推荐，她办理了40万元的汽车贷款，一年的费率为5%，一年后就可以申请提前还贷，且无任何违约金和手续费。贷款一年的利息约为2万元，而通过这一方式支付，车价能省3.6万元，二者相抵，刘女士的购车款项节省了约1.6万元。

“当前汽车消费金融领域出现‘高息高返’现象，其根本原因在于银行和汽车金融公司面临的获客压力，以及汽车经销商在客户渠道上的垄断地位。无论是银行还是汽车金融公司，想要开展汽车消费贷款或信用卡分期业务，首先需要获取客户资源。然而，大多数客户都集中在汽车经销商手中。消费者购车时通常会先接触经销商，而不是主动寻找金融机构。”招联首席研究员董希淼对记者表示。

事实上，“高息高返”的模式在汽车金融领域一直存在争议。作为消费贷款的一种，汽车零售贷款主要由金融服务提供方提供，包括汽车金融公司、银行、消费金融公司、融资租赁公司等。这其中，银行和汽车金融公司占比居前。

专家表示，“高息高返”模式容易催生经销商群体的道德风险。由于银行返利在经销商利润结构中占比较高，部分经销商为追求短期佣金，甚至会向偿债能力较弱的客户推销车贷产品。在这种“赚快钱”的冲动下，经销商获取即时返利，却将信用风险转嫁给银行体系。

监管重拳整顿市场

自去年底以来，重庆、河南开封、四川等地监管机构连续出手。重庆银保监局1月发文明确禁止“以高额返佣抢占市场”；河南开封银行业协会要求做到“三个杜绝”，包括禁止推介高佣金产品、诱导提前还贷等；四川则率先将信用卡分期纳入监管，要求合理确定佣金比率。

记者实地探访发现，政策效果已开始显现。北京某4S店销售人员证实，国有大行5年期车贷返佣比例已从15%降至5%，年费率同步下调至3%。“过去返佣能覆盖3%至5%的车价成本，而现在连两年的利息都不够。”该人士算了一笔账：以40万元贷款为例，新规背景下消费者若两年还清车贷，则实际成本将增加逾万元。

除了叫停“高息高返”以外，银行还在围堵“长贷短还”行为。近期，多家银行悄然上调还款门槛，如延长提前还款期限、提高违约金比例等。

“当前，银行面临利息收入缩水、返佣成本难以回收及信用风险上升三重压力；市场秩序因高额返佣引发的恶性竞争和违规操作而遭到破坏；消费者则可能陷入高息陷阱，面临不透明的金融产品和服务。”有银行业内人士表示，高额返佣模式已经不适用于当下的经济环境，不利于银行与汽车经销商之间长期、稳定、健康的合作关系。

车贷业务将回归服务本质

业内人士分析指出，“高息高返”被叫停，说明银行业已经在积极调整思路和做法，以适应目前的经济形势。未来，其将有可能产生新的业务方向，不再简单依赖于返佣比例占据市场，而是通过提高审批效率、增值服务水平等手段促进业务合作。

光大银行日前发文指出，作为国内最早推出汽车供应链金融服务的银行之一，该行围绕“供、产、销、消、用”全场景，打造了“全程通”平台，构建起覆盖整车厂、零部件供应商、经销商及终端消费者的全链条金融服务体系，成为被行业广泛认可的汽车供应链金融品牌。截至目前，光大银行“全程通”累计融出资金超2万亿元，覆盖百余家车企、逾2万户经销商及客户。

业内专家预计，未来车贷产品将更加注重个性化、风险精细化管理，更多依托大数据和AI技术提升审批效率与进行风险识别。而在获客渠道方面，除了传统的4S店贷款，二手车金融、汽车共享、租赁购车等新兴模式将成为重要补充。未来，车贷业务将向着更加规范、智能、客户体验优先及风险控制严格的方向发展，行业格局将经历洗牌和优化。

“银行车贷政策收缩后，或为汽车金融公司、融资租赁公司等非银机构创造市场拓展契机。非银机构可凭借审批灵活、产品多元等优势提升市场份额，促进汽车金融产品多元化，推动行业从同质化竞争转向差异化创新，长期或将形成更细分的市场分工体系。”乘联会秘书长崔东树指出。

从整体趋势看，广东省大湾区新能源汽车产业技术创新联盟秘书长张瑞锋认为，未来汽车金融行业将回归服务本质，金融机构会通过提升审批效率、增加定制化产品来增强竞争力。在科技驱动下，大数据风控将助力市场实现精准定价。市场将呈现多元化竞争，厂商系金融公司和互联网平台将各展所长。在监管政策引导下，行业将建立透明化体系，切实保护消费者权益，实现市场健康发展。

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